草骑墙头因风势而倒，僚无正气因德殇而亡。-作者
川省银行成立于徽京，第二家分行则选在了锡城，因此锡城分行在立足川省，辐射全国的川省发展银行体系里，说一句老资格大概没有谁会反对，再加上历任一把手都有在锡城分行的工作经历，锡城分行也在三年前升格为一级分行，受总行直接领导，则更让锡城分行成为了独一份。
陆振鹏早早就来到了锡银大厦八层，这一层被锡城银行员工称为行长层，顾名思义一下就是这层楼都是行长办公室，陆振鹏此行的目的地也正是这里。
“咦，老陆，怎么来这么早。”于得水出电梯，就看到霸占着楼层招待位的陆振鹏，奇怪地问道。
“于行长。”陆振鹏笑着起身打招呼道，“要来和你汇报一些工作上的问题，自然要早一些。”
“稀客啊，走走走，去办公室坐坐。小王，泡两杯茶送过来，陆行长喜欢白茶，我就龙井好了。”
王骊珊连忙笑着点头，转身就去边上的招待室准备茶水，至于陆振鹏一早就霸占她位子的事情，她觉得自己应该要记不住。
陆振鹏是锡城分行成立时的第一批员工，也就是锡城分行的开国功臣，而于得水虽然职务上比陆振鹏高，但是因为他是从其他银行跳槽过来的，加上年纪又比陆振鹏小了两岁，在陆振鹏面前也端不起副行长的架子。
锡城分行除了一把手行长之外，还设三个副行长，三个副行长各自分管几个部门和下属支行，而于得水正是川市支行和川市新城区支行的分管领导。
“老陆，坐，说说，这次来找我有什么事。”
“于行长，我这次来主要是跟你汇报一下川市新城区支行的经营情况。”
于得水有些奇怪，七月份刚刚结束了第一季度开门红，又还没到第四季度的年底冲刺，算是银行的淡季，这个时候来汇报经营情况，他有些不明白陆振鹏葫芦里卖的什么药。
陆振鹏一开始简单汇报了一下自己上任以后对存量项目的推进情况，以及新项目的立项情况，甚至还有对第二年开门红的项目储备情况，最后才提到了关于担保圈的问题，但是他只是简单说明了一下这个问题。
于得水听到最后，才知道陆振鹏这次是来者不善啊。
担保圈这个词，于得水已经不是第一次听到了，但是之前的几次都是在风险分析会上，由风险部门提出来的，而从经营单位来说，陆振鹏是第一个。不仅如此，陆振鹏也是第一个提出来的正职领导。
于得水想了想，有些不太确定陆振鹏说这个的目的，谨慎地问道：“老陆，那你对这个问题是怎么看的。”
陆振鹏昨晚就有了对策，心中有压舱石，说话也很是有底气：“于行长，我觉得分行要重视这个问题，万一以后暴雷了，不管是对川市支行还是分行，都是一场灾难。”
陆振鹏把昨天晚上陆远的话稍作修改，复述了一遍，说的于得水频频点头。
原本，于得水分管的部门当中就有信贷管理部和风险管理部，都是银行当中控制风险的部分，他自己本人更是在总行挂职风险副总监，级别也比其他副行长高了一级。
对于风险的认识，于得水自认为不比行里任何人差，只是现在听了陆振鹏头头是道的分析，他第一次有了天外有天的感觉，这种感觉很奇怪，却又很合理。
终究姜还是老的辣吗？不过好像陆振鹏也不比我大多少吧。
于得水心里想着。
只是吐槽归吐槽，既然陆振鹏把这个问题摆了出来，那不管是作为川市支行的分管领导，还是作为分行的风险主管，于得水都没有视而不见的理由。
“老陆，这个现象分行也发现了，只不过暂时还没有找到一个很好的解决办法。现在行里的情况你也清楚，总行五月份才发文说要提高企业融资便利，降低企业融资成本，促进经济复苏。在这种形式下，就算我同意收回贷款，张行长也不会同意的。”
“于行长，我怎么可能要求行里收贷，我这支行长的位置可还没坐稳呢。”
“哦？看样子老陆你是已经有了两全其美的办法了啊。”
“两全其美说不上，但是不用收贷款还是可以做到的，就是要分行的配合。”
“你说说看，可行的话我们马上去跟张行长汇报。”
陆振鹏又一次成为了陆远的传声筒，又一次把于得水说的频频点点头。
“有你的，老陆，不愧是从一线做来的，这个角度找到很好，既能最大限度降低客户的抵触心理，又能最大程度减少银行的损失。”
“而且还能防患于未然。”
“你说得对。这样吧，我们赶紧去找张行长汇报。”
“好，不过到时候要于行长多多支持。”
“那肯定，这么好的建议，我这个风险主管怎么会当缩头乌龟呢，你放心。”
于得水带着陆振鹏敲响了隔壁办公室的大门。
老陆这边进展顺利，赵妍那边就遇到了一些问题。
“小赵，你反应的这个问题，我还是要先和人行的王行长商量一下，看看能不能拿出一个更加合适的方案。你说的成立金融服务公司，这个不是一件小事，我在考虑考虑。”
赵妍嘴上说着好的，心里却很是不以为然。
孙一鸣什么心思，赵妍心里明白，不就是因为年纪快到了，不想在明年退二线之前出幺蛾子。可是这件事情不仅仅关系到川市十几家银行和几十家企业，更关系到川市在锡城乃至整个川省的形象。
形象这个东西，没用的时候一文不值，但一旦在某个特殊的时间点，比如说要举行个绿色金融城市评比，或者是金融安全进万家什么的，形象这个东西就很有用了。
一旦出现问题，赵妍觉得川市没有未来三到五年当中想要评个先进优秀什么的应该是痴人说梦。
不过孙一鸣油盐不进，赵妍也没有办法，这样的事情总归要有一位市领导挑担子，否则自己财政局局长这个小身板可扛不住。
好在，夫妻两人总算有一个是顺利的。
陆振鹏的想法得到了分行张行长的认可，张行长当即联系办公室，晚上召开临时行长办公会，要求所有行领导必须出席，又点名陆振鹏出席会议。
这个消息通过办公室传达下去以后，不到一天的时间就在锡城分行掀起了轩然大波，更有人信誓旦旦地说看见张行长跟于行长说，要给陆振鹏这个老同志加加担子的话。
陆振鹏今年四十三岁，在银行系统当中已经算是年龄偏大的员工了，哪怕是中层领导当中，也是如此。年龄可以说是陆振鹏更进一步最大的绊脚石，如果他能在四十五岁之前进入行领导序列，那还有一丝更进一步的可能，否则一个支行行长就是他最后的归宿。
因此，这两年对于陆振鹏来说可以算是最后的机会。
只是在职场这个大圈子中，不站队的一般都没有太好的结局。道理很简单，不站队就意味着好事情轮不到你，坏事情经常会拿你出去顶锅，一来二去的你能原地踏步已经算是自身能力不错了。
陆振鹏也是这两年才开窍，也正是站在了于得水这边，才成功赶上了中层领导选拔的末班车。
原本陆振鹏的打算就是做好这三年左右的支行行长，然后根据银保监的要求去下面镇上面挂个支行长等着退二线，没想到陆远的突然开窍打破了他的养老计划，一下子把他推到了风口浪尖。
既然晚上要在分行开会，那陆振鹏自然不会川市了，跟两个副职打了个电话之后，他就在分行无所事事起来，要么去这个老总那边坐坐，要么去打扰一下审批部门的老同志，这个过程当中，自然免不了被盘问一番，上午在张行长办公室聊了些什么。
整个事情没有尘埃落定之前，陆振鹏自然不会把这件事情传的到处都是，弄得人心惶惶，一切的结果都要等晚上的行办会开完，才能有一个最终的应对方案。
虽然一把手已经原则上同意了陆振鹏的方案，又有风险主管于行长的支持，理论上来说行领导里面对银行经营最有发言权的两位领导都同意的事情，是不会有波澜的，但是这件事情涉及到了下面大小十七家支行的经营问题，再小心谨慎也不为过。
陆振鹏被问道上午什么事情的时候，都插科打诨了过去，一天在分行看上去做什么事情，但是正是这不时的和上级行管理部门的闲聊，拉近了上级行管理部门和下级基层前线的距离，降低了沟通的成本，以后川市支行不管是什么业务，看着和行长不错的私人关系上面，也许一些非原则性的问题也就能睁一只眼闭一只眼地放行。
这也是陆振鹏多年在基层一线工作的经验。
其实，因为所处的位置和层级不同，管理部门和营销部门的矛盾是一直存在的，甚至这种矛盾也是故意被制造出来避免银行出现一言堂的现象，只有做事的和审批的不是一路人，才能更好的降低银行的经营风险，毕竟这是一个直接和钱打交道的行业，签签字就是几千万的进出，免不了要特殊一点。
行办会的全称叫行长办公会，一般每周一上午会召开一次，会议的主要内容是对上一周工作的总结，以及对接下来一周工作的安排。参会的人员出了各位行领导之外，还有办公室的负责人，以方便记录会议内容，以及综合安排领导们的行程。
支行长列席行办会的情况不多，但也会有，比如说行里面某一项业务开展的不好，那就要让各个支行的行长过来说明情况。但是像陆振鹏这样作为主要参会成员出席行办会的，还是第一次。
“这次行办会的主要议题，就是陆振鹏行长提出来的关于我行授信客户存在的担保风险问题。会议开始之前，我先说明一点，风控永远是银行的保险丝，不管是行领导还是下面的客户经理，必须要时刻把风险意识放在第一位。
好了，下面请陆行长把具体情况跟大家说一下。”
“各位领导，这次我在摸排川市支行客户情况的时候，无意间发现很多授信客户担保条件当中的外部担保公司，存在互相担保的问题，多家公司之间互相担保，形成了一个风险很大的担保圈，一旦其中的一家出现问题，很有可能导致处于担保圈中的其他公司面临连带偿还责任，从而导致公司的经营现金流出现问题。”
“陆行长，你说的这个问题，是你们川市的问题吧。”
蒋伟明是分管江南支行的副行长，虽然江南支行无论体量还是经营业绩，都比川市支行要好，但就是因为于得水头上还有一个风险主管的头衔，在几个副行长当中一直稳压他一头。再加上他才刚刚三十七岁，称得上年轻气盛，时时刻刻想要把自己的位置提一提。
陆振鹏只是一个支行长，再坐的都比他高一级半级。实际上他这次出席会议的主要原因，还是因为这个情况是他最先捅出来的，并且还提了一个让张行长相当满意的解决方案，这才给了他出席行办会的机会，否则的话他也只能带个耳朵过来。
陆振鹏跟蒋伟明有职级上的差距，于得水可没有。上午从张行长办公室出来，陆振鹏不仅给他挣了光，还给足了他面子，说最后的方案是跟他两个人商量出来的，这就让于得水很是舒服了。
而现在，你蒋伟明敢直接质疑我的老大哥，简直就是在打我的脸，而且什么叫就你们川市有问题，别人不知道，我还不知道吗？要说担保圈，你们江南市的问题只比川市严重。
如果眼神能杀人的话，于得水早就把蒋伟明千刀万剐了。
“蒋行长说话要有依据，这里是行办会，可不是菜市场，我们也不是菜市场上口无遮拦地大妈，张口就来的习惯可要不得。”于得水手里的笔敲着桌面，不阴不阳地怼了回去。
“你！”
“好了，听陆行长把话说完。”
对于下属间的争吵，尤其是于蒋两人之间的矛盾，张兴民早就见怪不怪了，要说这两人哪次行办会不吵起来，那才是怪事。
“我跟于行长商量一些，最后的方案就是对我行存在担保瑕疵的客户，要求其追加法人夫妇固定资产抵押，以确保贷款出现问题时，能通过问题企业本身收回，而不会牵连到后面的企业。
对于固定资产的选择，我个人认为应该以住宅性质的房屋为主，商铺次之，最次为写字楼等商用房。这个主要是考虑到我们拿到这些资产以后能否快速变现，已经在快速变现过程中，这部分资产的减值程度。
考虑到银行与企业之间的合作关系，在抵押率上面我们可以放宽要求，参考银行承兑汇票的经验，半敞口就是一个很好的折率。对于一些比较优质的客户，也可以更进一步放宽要求，不过这个就要具体情况具体分析了。
从我个人的角度来说，用法人夫妇个人资产做抵押还有一个好处，那就是能在一定程度上提高经营者摆烂的成本，促使经营者不敢轻易放弃，从而降低风险爆发的危险性。”
蒋伟明听完，忍不住笑出了声，说道：“陆行长真是杞人忧天啊，还忧得有模有样？我看行里的业务发展不起来，就是因为有你们的畏手畏脚。
银行是做什么的，说白了银行就会经营风险的，没有风险人家愿意白白付出利息吗？而且现在是什么时候，其他银行都在忙着给企业放贷，我们倒好，还要问人家追加抵押。就不怕人家转投其他银行吗？”
“蒋行长说的有一定的道理，银行确实是经营风险的单位，但是经营风险不代表就可以忽视风险。正是因为银行是经营风险的单位，所以我们要比其他任何性质的企业更加看重风险。
就算我们家大业大，也经不起某些人一次又一次的败家啊。”
于得水这位大阴阳师，一开口就让蒋伟明脸红脖子粗。
“老黄，你是苏发行的老员工了，说说你的看法。”
张兴民点了纪高官黄一忠的名。
“我觉得小于和小蒋说的都有道理，这个就是发展业务所必须要面临的矛盾，只不过这次我们面临的矛更加锋利，盾更加结实，两者碰撞的结果势必会更加火爆。
因此我们要更加谨慎的对待这个问题。
我作为纪高官，按理来说是不参与银行的经营活动的，但是作为一名老银行员工，还是要给大家提个醒，银行的发展，决不能以牺牲风险为代价，不管是什么时候，我们必须要绷紧风险这根弦，甚至为此放弃一些短期的利益。
要知道，我们银行里的每一份钱，都是客户存在这里的，而不是我们自己的，我们只是这些钱的管理者，创造收益的前提就是要保证这些钱的安全。
当然，我的想法可能有些跟不上时代。”
蒋伟明看了黄一忠一眼，他没想到这个会上的好好先生这一次会旗帜鲜明的站在于得水那边，这不由地让他开始正视起陆振鹏的话。
黄一忠明年就要正式退休了，这个时候他还愿意摆明车马地战队，那只有一种情况，就是这件事情在他的心中已经很严重了，由不得他在安享最后的工作时光。
“既然黄书记都这么说了，我也觉得应该认真对待这件事情，那就这么安排下去吧。”张兴民最终拍板，吩咐道，“钟翠，会议结束之后你马上把会议的内容做一份会议纪要，上报给总行留档。
再一个安排起草一份文件，下发到各个支行，要求他们先进行自查整改，后面分行会安排工作小组一家一家检查，做到没有一条漏网之鱼！
于得水，你牵头成立一个专项检查小组，从风险管理部的审批材料当中逐一检查，做好记录，等支行自查整改结束之后，就下支行一个一个复查，一定要做到查无漏缺。
蒋伟明，你要让公司部出一个方案，我们要让客户追加担保条件，肯定是要给出一定的优惠方案，这个方案的标的是什么，方案怎么做，就交给你了，我会让计划财务部配合你的工作，做好成本的核算。
姜敏行长就负责个人贷款部的审查吧，一定要落实好抵押物的权属，确保出现问题贷款以后，能及时处置抵押物。其他具体措施你们自己制定，做个方案出来给我看看。”
张兴民把所有的工作都根据各位副职的分管部门安排了下去。
“好了，这次会议就简单开到这里，你们都去吧，晚上回去路上注意安全。”张兴民朝陆振鹏挥挥手，说道：“陆振鹏你留一下。”
不管是于得水还是蒋伟明，出会议室之前都深深看了一眼陆振鹏，只是两人眼中的神色不同罢了，至于姜敏和黄一忠，则更多的是对韩君表达出善意。
“陆振鹏，你跟我说说，你觉得担保圈问题最后会不会爆发出来。”
虽然做了预防措施，但是只要问题最后爆发了出来，这些弥补措施终究有些马后炮的意思。银保监协会统计不良贷款的时候，可不会因为你有抵押物，最后收回了贷款就不统计进去。
因此，张兴民心里希望自己这是杞人忧天，第一次希望自己现在做的都是无用功。
陆振鹏看了看张兴民，想到他只留下了自己，不就是想让自己没有顾忌吗？想到这，他也就不藏着掖着了，说道：“张行长，我觉得这件事情一定会发生出来，别的地方我不敢保证，至少在川市是一定的。”
“为什么川市就一定会爆发。”
还不等陆振鹏回答，张兴民自己就反映了过来。
“是川市企业的特点吧。”
“张行长高见。川市跟江南市不一样，我们川市没有大型企业，基本上都是小型或者微型企业，面对风险时的腾挪余地很小，可以说只要资金链一断，就是必死的下场。
其实我想的已经不是如何来应对这场灾难，而是如何在这场灾难发生的时候，能给行里减少一部分损失。”
陆振鹏说完，深深叹了口气。
这种明知道灾难就要发生，却没办法阻止的无力感，真的让他很难受，哪怕他已经做到了最好。
“你也不要有太大的压力，这件事情你做的已经很好了，就算最后还是出了问题，那也是分行的问题。再说你这已经给分行发出了警示，又给出了解决方案，已经做到了最好，我相信不管换谁在你的位子上，都没法做到更好。”张兴民起身拍了拍陆振鹏的肩膀，安慰道，“走吧，时间也不早了，我请你吃个便饭，叫上小张一起。他也在分行等了你一天了。”
“张行长，不用了，我还要回川市呢。”
“走吧，别客气了，就当是分行犒劳你的。”
“那恭敬不如从命，我就不客气了。”
“哈哈，走！”